план:
Введение
глава 1. Форма и условия договора страхования
глава 2. Виды договоров страхования
2.1. Договорные отношения при обязательном страховании
2.2. Договор личного страхования
2.3. Договор имущественного страхования
2.4. Договор страхования ответственности
глава 3. Изменение и прекращение договора страхования
глава 4. Споры по договору страхования
Заключение
Список литературы
введение
В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.
Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).
В данной курсовой работе рассматривается договор страхования как основной документ, порождающий отношения между страхователем и страховщиком, с точки зрения норм кыргызского права, а также с точки зрения практического применения. Рассмотрение касается формы и условий договора, моментов его заключения, изменения и расторжения, видов договоров страхования, а также судебных разбирательств.
Глава 1.
Форма и условия договора страхования
Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Кыргызтрахнадзором лицензией.
До принятия Жогорку Кенешом Кыргызской Республики Закона "О внесении изменений и дополнений в Закон КР "О страховании" от 31.12.97 г. форма и условия страхового договора регламентировались Гражданским Кодексом и Законом "О страховании". Вышеупомянутый закон отменил главу о договоре страхования. Гражданский кодекс подходит к определению договора страхования следующим образом: во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и договоров, а потому обязательные и для договоров страхования. Во-вторых, вторая часть ГК содержит главу "Страхование", в котором дополнительно оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования.
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Кыргызстана. Кыргызское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно КР. Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору ГК КР. Согласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) ГК КР.
Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компаний заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты ГК КР. Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемойпубличной офертой).
Следует отметить, что согласно ГК КР договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ГК КР ).
Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ГК КР ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.
Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов,договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме[1].
ГК КР гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. ГК КР указывает: при заключении договораимущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договораличного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:
1) размер страховых платежей;
2) порядок уплаты страховых взносов;
3) последствия неуплаты взносов;
4) порядок вступления договора в силу;
5) порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.
Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать в договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны – в данном случае страховщика – должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.
Два существенных условия договора страхования являются источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара в объекте страхования указывают "помещение магазина". Входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания? Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате. Или при страховании невозврата кредита, описывая страховой случай, указывают: "невозврат кредита по кредитному договору №_____". Входит ли сюда и невозврат процентов по договору? Известны случаи, когда из-за такой неточности налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся страховым случаем. Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции.
Особая конструкция договора страхования – это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо. Гражданский Кодекс вводит правила, сводка которых дана в следующих таблицах:
СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ УЧАСТИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ
Вид договора страхования |
Незастрахованный выгодоприобретатель |
Застрахованный выгодоприобретатель |
Застрахованный невыгодоприобретатель |
Имущество |
Возможно |
Возможно |
Невозможно |
Ответственность за вред |
Назначен законом |
Невозможно |
Возможно |
Ответственность по договору |
Назначен законом |
Невозможно |
Невозможно |
Предпринимательский риск |
Невозможно |
Невозможно |
Невозможно |
Личное |
Возможно с письменного согласия застрахованного |
Возможно |
Возможно с письменного согласия застрахованного |
СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ ЗАМЕНЫ СТРАХОВАТЕЛЕМ ТРЕТЬИХ ЛИЦ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ
Вид договора страхования |
Незастрахованный выгодоприобретатель |
Застрахованный выгодоприобретатель |
Застрахованный невыгодоприобретатель |
Имущество |
Возможно |
Возможно |
Отсутствует в договоре |
Ответственность за вред |
Невозможно |
Отсутствует в договоре |
Возможно |
Ответственность по договору |
Невозможно |
Отсутствует в договоре |
Отсутствует в договоре |
Предпринимательский риск |
Отсутствует в договоре |
Отсутствует в договоре |
Отсутствует в договоре |
Личное |
Возможно с согласия застрахованного |
Возможно с согласия застрахованного |
Возможно с согласия застрахованного |
Следует помнить, что выплата не тому лицу, которое назначено выгодоприобретателем, незаконна, выплата третьему лицу, если оно не назначено выгодоприобретателем, также незаконна. Есть хороший пример последнего из приведенных нарушений. Как известно, ответственность за вред, причиненный автомашиной, несет ее владелец, а не водитель. На многих автопредприятиях не предприятия, а водители страхуют эту ответственность. В договоре, естественно, указывается, что страхователем является водитель, а застрахованным лицом – предприятие, так как у него возникает ответственность. Однако при дорожно-транспортных происшествиях иногда случается, что вред потерпевшему причиняется не только в результате использования автомашины, но и действиями самого водителя по отношению к потерпевшему лично или к его автомашине. Страховщики возмещают весь причиненный вред, но вред, причиненный водителем, в данном случае возмещению не подлежит, так как не его ответственность застрахована.[2]
Остановимся подробнее на отдельных видах страхования и рассмотрим особенности составления договоров каждого из этих видов. Виды страхования классифицируются следующим образом:
1) Личное страхование
2) Имущественное страхование.
3) Страхование ответственности.
Обязательное страхование применяется тогда, когда участие страховой организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика – принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.
Понятно, что в условиях государственной монополии на страхование нет необходимости особым образом регламентировать порядок заключения и исполнения договора страхования, однако даже в условиях государственной монополии страховое правоотношение может возникнуть исключительно между реальными субъектами: страхователем и страховщиком. Очевидно, что вручение страхователю страхового свидетельства (полиса) означает заключение договора.
Наиболее ярким примером обязательного страхования является обязательное медицинское страхование, введенное в соответствии с Законом "О медицинском страховании граждан в " Согласно Закону, гражданам при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования[3].
[1] Страхование от А до Я. Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М. ИНФРА-М. 1996 г.
[2] В.Перемолотов, Р.Хайкин. Профилактика разочарования. Путь к успеху № 1, 1997 г.
[3] Г.В.Глазкова, Ю.Б.Фогельсон. Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении. Финансовая газета. Региональный выпуск №15-17, 1997 г.
Данные с сайта можно использовать для подготовки собственных работ.
Большинство работ содержат данные по Кыргызстану, проверены и удачно защищены в ВУЗах КР.
Стоимость электронного варианта готовых работ : курсовой, презентации - 150 сом , дипломной - 500 сом.
магистерской, кандидатской диссертаций - 1000 сом, срс, реферата, доклада - 100 сом
Получить любую работу можно также на маил, предварительно оплатив с помощью загрузки единиц на номер.
Также можно заказать индивидуальную работу с сопровождением до защиты по телефону
0772 66 07 68
Индивидуальные курсовые и презентации от 250 сом
Индивидуальные дипломные работы от 3000 сом (дипломные сопровождаются отзывом, презентацией, рецензией и докладом).
Ознакомиться с работами и оплатить можно по адресу г. Бишкек, ул. Киевская пересекает ул.Турусбекова Интернет клуб "Орион"
Для личной встречи с 8 00 до 11 30 Контактный телефон: 0772 66 07 68
Возможна высылка готовых работ по электронной почте на e-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. при оплате с помощью загрузки единиц на контактный номер
Student312.com — сайт контрольных, срс, эссе, сочинений рефератов, курсовых, дипломных и диссертационных работ, учебников, шпаргалок и лекций.
Сайт создан для помощи студентам, ученикам и учителям - для тех кто хочет учиться
У нас вы можете заказать авторские и скачать бесплатные рефераты на самые разнообразные темы. Наша база содержит такие популярные тематики как социальные, гуманитарные и естественные науки, математика и технические науки. Найти нужный реферат в базе достаточно просто – реализован удобный поиск и сортировка.
Если у вас есть работа, вы можете ее добавить в нашу базу.
Так же Вы можете научиться оформлять работы по стандартам Вашего учебного заведения. На этом сайте Вы можете также заказать рецензии, отзывы и презентации к дипломным и диссертационным работам с сопровождением до защиты!